Comprar uma casa
Quer você esteja passando pela empolgação de comprar sua primeira casa ou seja um investidor imobiliário experiente, as informações aqui o ajudarão no processo de compra e venda de imóveis.
Novas regras da estrada
Um mutuário qualificado deve ter:
- Uma renda estável
- Um bom histórico de crédito
- Um adiantamento de bom senso; geralmente, cerca de cinco por cento do preço de compra de uma hipoteca convencional em conformidade. (Felizmente, existem programas de assistência de pagamento inicial para mutuários qualificados.)
- Documentação – os credores responsáveis hoje vão querer documentação que comprove sua renda (como formulários W-2, declarações fiscais), emprego, histórico de crédito e ativos – como extratos bancários – para verificar as economias.
De acordo com as novas regras da estrada, o credor também deve obter uma avaliação imparcial de terceiros que cumpra as novas regras para verificar se o valor da casa que você deseja suportará a hipoteca necessária para financiá-la.
Como ser pré-aprovado
Qualquer pessoa ainda insegura sobre as novas regras deve pedir a um credor respeitável para pré-qualificá-los para uma hipoteca. Pense em uma carta de pré-qualificação quase como uma carteira de motorista para as novas regras da estrada de compra de casa. Uma carta de pré-qualificação de hipoteca pode:
- Confirme se você pode se qualificar para uma hipoteca;
- Diga-lhe quanto você pode esperar pedir emprestado;
- Faça de você um comprador doméstico mais forte, pois os vendedores não precisarão se preocupar se você pode se qualificar para uma hipoteca.
Durante o processo de pré-qualificação, o credor revisará suas informações de crédito, financeiras e de emprego. Pode haver uma taxa de inscrição. Embora as pré-qualificações de hipoteca geralmente sejam válidas apenas por um tempo limitado, elas ainda valem a pena. O motivo: mesmo que você precise solicitar uma hipoteca assim que encontrar uma casa para comprar, sua carta de pré-qualificação ajuda a abrir o caminho, informando aos vendedores de imóveis que você foi testado para o mercado de hipotecas mais acessível em 50 anos.
É possuir uma casa certa para você?
Para a maioria das famílias americanas, a decisão “aluguel x compra” tem sido o tema da discussão familiar em algum momento ou outro – e de forma apropriada, especialmente nestes tempos economicamente incertos. Esta é uma grande decisão que requer muito dever de casa, discussão e avaliação de seus objetivos de vida.
Qual é a rota certa para você? Em última análise, a resposta depende da sua situação financeira, dos seus planos futuros e do estilo de vida que deseja viver. Ambas as opções têm seu próprio conjunto de benefícios – tangíveis e intangíveis – que garantem uma consideração cuidadosa antes de determinar qual rota é a melhor para você.
A compra pode ser certa para você se:
- Você tem uma fonte de renda estável e confiável, bom crédito e documentação para verificar as economias.
- Você tem economias suficientes para enfrentar uma perda inesperada de renda ou uma emergência de manutenção doméstica depois de reservar o dinheiro necessário para um adiantamento e custos de fechamento.
- Você deseja aumentar o patrimônio em sua casa e aproveitar alguns dos incentivos fiscais e créditos fiscais que beneficiam os proprietários.
- Você deseja o "orgulho e a alegria de ser dono de uma casa" e anseia por projetos de manutenção, reformas e tornar sua casa exclusivamente sua.
Quando alugar pode estar certo:
- Sua carreira, fase da vida ou estilo de vida exige que você se mude com frequência – ou repentinamente – e não preveja ficar em uma casa por mais de quatro anos.
- Você prefere ter um orçamento mensal definido e não pode arcar com despesas grandes e imprevistas – como reparos no telhado e eletrodomésticos quebrados – que acompanham a aquisição da casa própria.
- Você não tem tempo ou vontade de fazer manutenção em casa e aproveita as comodidades que alguns imóveis para aluguel oferecem, como piscinas e academias.
- Você perdeu recentemente uma casa para execução duma hipoteca ou experimentou outro revés financeiro e está reconstruindo seu crédito.
Por que possuir?
Embora a casa própria traga muitas responsabilidades das quais você precisa estar ciente, a maioria dos consultores financeiros diz que também há muitas vantagens.
- Você terá um lugar que é seu!
A casa própria oferece abrigo e segurança para você e sua família. Você pode passar sua casa para seus filhos e seus filhos, criando segurança para as próximas gerações. - Você pode ter alguns benefícios fiscais com a casa própria.
A casa própria pode reduzir o imposto de renda federal que você paga. Você pode deduzir os juros da hipoteca da sua casa e os impostos sobre a propriedade que você paga na sua casa nas declarações fiscais que você arquiva todos os anos. Essas economias fiscais podem compensar uma parte do custo de possuir sua casa. Embora a economia de impostos possa reduzir o custo da casa própria ao longo do tempo, você ainda precisa garantir que pode pagar os pagamentos mensais da hipoteca. - Seus pagamentos mensais permanecerão estáveis se você escolher uma hipoteca de taxa fixa!
Se você escolher uma hipoteca com uma taxa de juros fixa (uma que permanece a mesma durante a vida do empréstimo, digamos 30 anos), você pagará o mesmo pagamento da hipoteca todos os meses durante os 30 anos completos do empréstimo (mas lembre-se se seus impostos aumentarem, seu depósito sobe – aumentando seu pagamento mensal). - Você contribuirá para o seu pé-de-meia!
Possuir uma casa pode ser uma maneira de construir segurança financeira e independência a longo prazo.
Mas lembre-se de que todos os benefícios da casa própria também trazem responsabilidades - hipoteca, manutenção de uma casa e contas de conserto, só para citar alguns.
Veja nossas planilhas de custos de manutenção e eletrodomésticos para entender melhor alguns dos custos e responsabilidades associados à propriedade de uma casa, confira o FreddieMac Quanto você pode pagar? calculadora e FreddieMac Quanto você pode pedir emprestado? calculadora.
Alugar uma casa: para mais de um terço das famílias americanas, alugar é a escolha certa
O sonho da casa própria ainda está muito vivo nos Estados Unidos, mas a casa própria não é necessariamente certa ou boa para todos. Aproximadamente um terço das famílias americanas alugam hoje, tanto por escolha quanto por capacidade financeira.
Em geral, alugar pode ser a melhor opção se uma ou mais das seguintes situações se aplicarem a você:
- Seu estilo de vida e carreira exigem mobilidade e você não se imagina ficando em uma casa por mais de quatro anos.
- Você não tem economia adequada para grandes – muitas vezes imprevistos – investimentos em uma casa, como conserto de telhado, novos eletrodomésticos ou problemas de encanamento.
- Você não tem tempo ou desejo de assumir a manutenção doméstica necessária que acompanha a aquisição de uma casa própria.
- Você não quer ficar “amarrado” e aproveitar as comodidades que o aluguel pode oferecer, incluindo porteiros, piscinas e academias.
- Você está acumulando suas economias e seu crédito e planeja comprar uma casa em um futuro próximo.
- Você planeja reduzir o tamanho ou se aposentar em um futuro próximo.
Encontrando o imóvel certo para você
Ao procurar o imóvel ideal para você e sua família alugarem, pergunte-se estas importantes questões antes de assinar um contrato de locação:
- Quanto você pode pagar? Como regra geral, você não quer gastar mais de 25 a 30 por cento de sua renda em aluguel.
- Que tipo de imóvel é mais atraente para você? Na maioria das vezes, seu estilo de vida e seu estágio de vida determinarão qual propriedade é melhor para você.
- Apartamentos altos e estilo jardim: Com um apartamento, sua responsabilidade como inquilino é limitada, você provavelmente terá muitas comodidades, mas terá pouco espaço ao ar livre.
- Townhouses ou condomínios: geralmente oferecem mais espaço – dentro e fora – do que um apartamento, essas propriedades geralmente oferecem “áreas comuns”, como piscinas e estacionamento.
- Casas unifamiliares: Quando você aluga uma casa unifamiliar, geralmente o maior tipo de propriedade, você está alugando a casa e o terreno e pode ser responsável pela manutenção do gramado.
- Quais comodidades são importantes para você? Muitos complexos de apartamentos e condomínios – e até residências unifamiliares em certas comunidades – oferecem serviços de concierge, academias, piscinas, garagens cobertas e muito mais.
- Onde você quer viver? Como em qualquer decisão imobiliária, a localização é um fator determinante para muitos.
- Por quanto tempo você quer alugar este imóvel? A maioria dos proprietários tem requisitos de duração da estadia e você deve se certificar de que pode se comprometer com o aluguel. Quase sempre, os proprietários cobrarão uma taxa significativa se você se mudar antes do prazo estabelecido no contrato de locação. Se sua carreira ou estilo de vida exige que você mude rapidamente, convém encontrar uma propriedade que ofereça locações mensais.
Seu crédito, seu proprietário e seus direitos
À medida que você avança com o aluguel de um apartamento ou casa unifamiliar, há vários fatores importantes que você deve entender.
Seu crédito:
Assim como na compra de um carro ou em outros grandes compromissos financeiros, o crédito pessoal desempenha um papel importante no aluguel de um imóvel. A maioria dos proprietários responsáveis vai querer revisar seu crédito e documentação pessoal, pois isso os ajuda a determinar se você provavelmente pagará o aluguel em dia.
Ao iniciar o processo de inscrição, o proprietário provavelmente solicitará o seguinte:
- Um aplicativo de aluguel completo de cada indivíduo com mais de 18 anos
- Verificação de renda
- Prova de bom crédito e/ou bom histórico de aluguel
- Identificação
- Taxas de inscrição e taxas de segurança (normalmente devidas na assinatura do contrato)
O seu senhorio e o seu contrato de arrendamento:
Quer alugue uma casa unifamiliar ou um apartamento, terá de desenvolver um acordo com o seu senhorio, normalmente redigido como um contrato de arrendamento, que descreva os seus direitos e responsabilidades como inquilino e os do seu senhorio.
Antes de assinar seu contrato, certifique-se de revisar todos os detalhes de perto, incluindo:
- A duração do contrato de arrendamento
- Todos os requisitos financeiros, incluindo o depósito de segurança
- Regras sobre aumentos de aluguel e quanto aviso prévio é necessário
- As utilidades a serem incluídas no seu aluguel e as que precisam ser pagas separadamente por você
- Suas responsabilidades como inquilino
- As responsabilidades do seu senhorio, especialmente as relacionadas com reparações domésticas e manutenção geral da propriedade.
Seus direitos:
Como locatário, você tem um conjunto de direitos – estabelecidos por seu estado e vários estatutos – que vão desde o direito a instalações adequadas com água quente, aquecimento e encanamento até o direito à privacidade. A maioria é bastante previsível, mas é importante saber caso você e seu senhorio tenham divergências.
Para maiores informações:
- Use a calculadora FreddieMac Rent vs. Buy para ajudar a entender as diferenças financeiras entre alugar e possuir uma casa.
- Entre em contato com um conselheiro habitacional aprovado pelo HUD em sua área para obter assistência para encontrar um lugar decente e acessível para morar - gratuitamente.
- Reavalie os benefícios de possuir uma casa se ainda estiver decidindo qual opção é melhor para você.
Quanto você pode gastar em uma casa?
Para obter uma estimativa aproximada do que você pode gastar, multiplique sua renda bruta anual por 2,5. Por exemplo, se sua renda familiar anual for de $ 50.000, você poderá se qualificar para uma casa de $ 125.000. Esta é uma estimativa muito aproximada - os números reais variam com base em diferentes fatores, como taxas de juros atuais e seu histórico de dívidas e crédito. Outros fatores a serem lembrados são suas contas atuais e dívidas gerais, seu estilo de vida atual e planos futuros. Mas o fator mais importante para determinar quanto você pode pagar é dar uma olhada honesta no que você pode gastar confortavelmente com seus custos mensais de moradia.
Os credores hipotecários normalmente usam dois índices para determinar com mais precisão quanto você pode gastar em sua hipoteca.
- Índice de Despesas de Habitação
Os credores hipotecários recomendam que o pagamento mensal da hipoteca (principal, juros, impostos e seguro) seja inferior a 28-31% de sua renda bruta mensal. Essa porcentagem pode mudar com base no tipo de hipoteca que você escolher e, às vezes, na área em que deseja comprar.
- Rácio dívida/rendimento
Você precisa levar em consideração suas outras dívidas para determinar um pagamento mensal de hipoteca acessível. Os credores hipotecários verificam se sua dívida total é maior que 30-40% de sua renda bruta mensal. Lembre-se, a dívida não é apenas cartões de crédito e empréstimos estudantis. Também pode incluir pensão alimentícia, pensão alimentícia, empréstimos para carros e despesas com moradia
Fale com um credor hipotecário ou conselheiro imobiliário que pode ajudá-lo a entender melhor as diretrizes ou requisitos. Antes de falar com um, organize seu quadro financeiro criando um orçamento. Não se esqueça que você também deve economizar para o pagamento inicial, custos de fechamento, custos de inspeção, mudança e outras despesas relacionadas.
Você também deve levar em consideração quaisquer planos futuros, como casamento, educação universitária ou nascimento de um filho, que afetarão seu orçamento e quanto você pode gastar em uma casa. É importante ser realista – você não quer comprar a casa dos seus sonhos apenas para perceber depois que é mais do que você pode pagar confortavelmente.
Lembre-se de que a hipoteca não é a única despesa da casa própria. Outras despesas incluem:
- seguro de proprietário
- juros e impostos (que podem ser incluídos no pagamento mensal da hipoteca)
- custos de manutenção
- serviços de utilidade pública
- serviços de água e lixo
- reparos inesperados
Ao decidir o que você pode pagar, certifique-se de olhar para o quadro geral e não apenas o preço da casa.
Não cometa o erro de tentar comprar mais casas do que você pode pagar. Pensar que você pode sobreviver por alguns anos até que seu salário alcance o pagamento mensal da hipoteca está se preparando para problemas. Em vez disso, compre o que você pode pagar confortavelmente hoje – não daqui a 5 anos.
Não desanime!
Se o que você pode pagar for menor do que a média de uma casa unifamiliar em sua área, procure moradias geminadas, condomínios e cooperativas - geralmente são mais baratos.
É melhor começar pequeno do que se deparar com uma hipoteca que você não pode pagar!
Quais são os riscos?
No geral, a casa própria é um bom investimento para a maioria das pessoas, mas há riscos. Se você entender os benefícios e riscos da casa própria, poderá tomar a melhor decisão sobre quando comprar uma casa.
Então, quais são os riscos da casa própria?
- As despesas mensais com moradia podem aumentar.
O pagamento mensal da hipoteca pode ser maior do que o aluguel. Embora esses pagamentos mensais mais altos possam ser compensados por um benefício fiscal no final do ano, você ainda precisará garantir que pode pagar os pagamentos mensais da hipoteca. Fale com um profissional tributário para entender sua situação específica. Além disso, pense cuidadosamente sobre taxas introdutórias ou taxas iniciais baixas que permitem que você compre uma casa para a qual não se qualificaria. Quando a taxa aumenta, você pode achar difícil fazer o pagamento mensal da hipoteca.
- Você se torna seu próprio proprietário.
Se um eletrodoméstico quebrar, você terá que pagar pelo reparo ou substituição. Você também é responsável pela manutenção e manutenção de sua casa e sua propriedade. Manutenção e manutenção afetam o valor da sua casa, por isso é importante que você tenha orçamento para consertar as coisas para proteger seu investimento.
- Você pode precisar vender sua casa devido às circunstâncias da vida.
Dependendo do mercado imobiliário local, você pode não conseguir vender sua casa rapidamente. Você também pode enfrentar despesas adicionais, como a contratação de um profissional imobiliário. Certifique-se de ter uma poupança adequada como reserva antes de comprar uma casa, caso se encontre nessa situação e não consiga vender sua casa rapidamente.
- Os valores das propriedades podem depreciar.
Você pode perder valor em sua casa por vários motivos, como uma recessão, a condição de sua casa não ser mantida ou uma queda nos valores das casas de um bairro. Se a sua casa perder valor e você tiver que vendê-la por menos do que deve, você deverá reembolsar o valor total do empréstimo. Independentemente do valor da sua casa, você ainda tem a obrigação de pagar a hipoteca, mesmo que a casa valha menos do que você pagou por ela.
- Reduzir rapidamente pode ser difícil.
Se precisar de vender a sua casa, pode demorar algum tempo e ainda será responsável pela hipoteca até à venda.
A casa própria ainda é uma ótima maneira de criar patrimônio para o futuro, proporcionando estabilidade e segurança para você e sua família. Mas é importante olhar para os benefícios e riscos e pesá-los cuidadosamente antes de decidir se agora é a hora de se tornar um proprietário.
Se você já está tendo dificuldades de crédito ou financeiras, reserve um tempo para resolver essas questões antes de iniciar o processo de compra de uma casa. Você estará em uma posição muito melhor para ser um proprietário responsável e aproveitará muito mais os benefícios da casa própria!
Mitos sobre a casa própria
A forma como os credores avaliam os pedidos de hipoteca mudou muito desde 2007. O que era aceitável alguns anos atrás pode não ser mais hoje. A seguir estão alguns mitos comuns sobre a propriedade:
Mito: É um mau momento para comprar uma casa.
Fato: As taxas de hipoteca para hipotecas de taxa fixa estão em mínimos históricos, criando pagamentos estáveis e economias de longo prazo para os compradores de casas de hoje e os preços das casas caíram em um ritmo recorde. Além disso, há algum alívio financeiro para compradores de casas pela primeira vez por meio da Lei de Recuperação Econômica e Habitação de 2008, recentemente promulgada, e as execuções hipotecárias aumentaram para níveis recordes, deixando muita oferta de moradias no mercado com demanda inigualável. A combinação desses fatores geralmente significa maior acessibilidade e torna agora um bom momento para muitos considerarem a compra de uma casa própria.
Mito: Comprar uma casa é muito arriscado; Vou acabar na execução duma hipoteca.
Fato: As notícias recentes sobre execuções hipotecárias são compreensivelmente assustadoras. Certamente, se você perder o emprego, se divorciar ou ficar doente, poderá ter problemas reais para pagar a hipoteca ou o aluguel. Nos últimos anos, temos visto até um aumento de obrigações excessivas – apenas muitas contas – como motivo de inadimplência. Embora nem sempre seja possível resolver as reviravoltas inesperadas da vida, um bom orçamento e práticas responsáveis de crédito podem diminuir a probabilidade de uma execução duma hipoteca. Além disso, se você tiver problemas para pagar a hipoteca, entre em contato com o credor imediatamente!
Mito: Você não pode comprar uma casa nos EUA se não for cidadão.
Fato: Se você é um estrangeiro residente permanente ou não permanente, você pode comprar uma casa nos EUA. " e número da Segurança Social. Se você é um estrangeiro residente temporário com uma autorização de trabalho válida e número de Seguro Social e esteve nos Estados Unidos continuamente nos últimos 2 anos, com emprego estável e bom histórico de crédito, você também pode se qualificar para um empréstimo.
Mito: Se você não tiver uma conta bancária ou cartão de crédito, não poderá se qualificar para uma hipoteca.
Fato: Ter uma conta bancária é sempre uma boa ideia e ajuda a estabelecer crédito. No entanto, os credores podem aprová-lo para uma hipoteca, mesmo que você não tenha uma conta bancária ou cartões de crédito. Você provavelmente precisará manter registros mostrando um histórico de pagamentos feitos para itens como aluguel, serviços públicos e pagamentos de carros.
Mito: Os credores compartilham suas informações financeiras pessoais com outras empresas.
Fato: Por lei, os bancos e outras instituições financeiras são restritos em seus usos e divulgações de informações sobre você. Em algumas situações, você pode optar por restringir a divulgação de suas informações se não quiser que elas sejam compartilhadas. Se você não tiver certeza de como suas informações serão usadas, não tenha medo de perguntar – é seu direito saber.
Mito: Se você atrasar o pagamento mensal da hipoteca, perderá sua casa.
Fato: Se você tiver dificuldades financeiras, como a morte de seu cônjuge ou uma emergência médica, e ficar para trás, é possível manter sua casa e voltar aos trilhos se entrar em contato com seu credor com antecedência (a organização para quem você faz seu pagamento mensal). pagamentos de hipotecas, às vezes também referido como seu administrador de hipotecas).
Se você experimentar uma mudança em sua situação financeira e achar que ficará para trás ou atrasou o pagamento da hipoteca, ligue para o credor imediatamente.
Apesar da crença popular, os credores não querem executar a hipoteca das casas. Eles querem mantê-lo como cliente por toda a vida. Na verdade, os credores normalmente perdem dinheiro no processo de execução hipotecária, então eles estão sempre procurando maneiras de ajudá-lo a sobreviver.
Mito: Você não pode obter uma hipoteca se mudou de emprego várias vezes nos últimos anos.
Fato: Não é verdade. Você pode mudar de emprego várias vezes e ainda conseguir um empréstimo para comprar uma casa. Os credores entendem que as pessoas mudam de emprego. O importante é mostrar que você teve uma renda estável e um bom crédito.
Crédito e casa própria
Se você está pensando em comprar uma casa, deve pensar primeiro no seu crédito. Compreender o seu crédito é o primeiro passo ao considerar a aquisição de uma casa própria.
Quando você solicita uma hipoteca, os credores analisam seu relatório de crédito. Seu relatório de crédito é um histórico de como você administrou suas finanças: é um registro do dinheiro que você pediu emprestado, seu histórico de pagamento e quanto crédito aberto está disponível para você. Muitas pessoas não entendem os relatórios de crédito ou o que dizem seus próprios relatórios de crédito. Eduque-se sobre seu próprio crédito antes mesmo de começar a pensar em comprar uma casa. Se você encontrar algum erro, corrija-o imediatamente. Lembre-se de que, com um bom crédito, você pode pedir emprestado para despesas importantes, como casa, carro ou educação, e pode pedir dinheiro emprestado a um custo menor - economizando dinheiro.
Seu histórico de crédito o segue aonde quer que você vá e terá uma grande influência em sua capacidade de obter um empréstimo, nos termos desse empréstimo e na taxa de juros. Se você tiver um bom crédito, poderá ter mais opções de hipotecas com taxas mais baixas.
Então, como você entende melhor o crédito?
- Esteja ciente da importância do seu histórico de crédito para o processo de compra de uma casa. Estabeleça um bom crédito e proteja seu crédito. Consulte Mais informação.
- Olhe para o seu relatório de crédito e pontuação de crédito.
- Certifique-se de corrigir quaisquer erros em seu relatório de crédito imediatamente.
- Encontre um consultor de crédito respeitável para ajudá-lo com qualquer problema de crédito.
Outras organizações úteis
A seguir estão algumas das organizações que podem ajudá-lo a entender a propriedade e auxiliá-lo no processo de compra de casa:
- National Association of Hispanic Real Estate Professionals (NAHREP)
- National Association of Real Estate Brokers (NAREB)
- National Association of Realtors® (NAR)
- National Urban League
Para recursos adicionais, pergunte a seus amigos e familiares que compraram recentemente uma casa. Organizações comunitárias locais e locais de culto geralmente também conhecem bons recursos.
Selecionando uma hipoteca
Esteja você comprando um condomínio, uma casa geminada ou uma casa unifamiliar – sua nova casa é um comprometimento significativo de seus recursos financeiros. Selecionar a hipoteca certa pode fazer uma grande diferença em seus pagamentos mensais e no custo geral do seu empréstimo.
É importante entender como diferentes hipotecas podem alterar seus pagamentos mensais ao longo do tempo. É igualmente importante dar uma olhada em seu quadro financeiro para entender qual hipoteca é melhor para você no longo prazo.
Aproveite o tempo para entender as diferenças de hipoteca.
O que você precisa saber para tomar a melhor decisão de hipoteca?
- Aprenda a avaliar diferentes hipotecas e use nossa planilha de hipotecas.
- Entenda as diferenças entre hipotecas de taxa fixa e ajustável.
- Saiba como as hipotecas de 15 e 30 anos alteram seus pagamentos mensais.
- Entenda os adiantamentos e os custos de fechamento.
- Entenda se você deve pagar pontos para diminuir a taxa de hipoteca.
Caça à Casa
Depois de saber quanto dinheiro pode pedir emprestado e ter uma estimativa de seus custos de fechamento, você saberá a faixa de preço que pode pagar. Você já deve ter uma casa em mente. Talvez você queira se estabelecer em um determinado bairro ou talvez apenas precise de mais espaço para sua família em crescimento.
Mesmo que você saiba exatamente o que está procurando, a busca por uma casa pode ser avassaladora. Leva tempo. Ser realista e disciplinado ao procurar uma casa ajudará a garantir que você compre uma casa que ame e possa pagar.
O primeiro passo - uma verificação da realidade
É divertido olhar para as casas. E esta parte do processo é muito empolgante, mas não deixe que sua empolgação governe o processo de procura de uma casa.
- Fique dentro do seu orçamento.
Não olhe para casas acima do que você pode pagar - mesmo que seja um pouco mais. Comprar uma casa, mesmo um pouco acima do seu orçamento, pode causar problemas no futuro se suas finanças mudarem.
- Não deixe seu coração governar sobre sua cabeça.
Você pode se apaixonar por uma casa, mas se ela estiver além de suas possibilidades, não é a casa certa para você.
- Seja flexível.Não fique desapontado se as casas em sua faixa de preço diferirem de sua visão original. Compre a casa que você pode pagar, em vez da casa que "tem tudo". Embora você não consiga pagar a casa dos seus sonhos agora, construir um patrimônio em uma casa que você pode pagar pode fornecer a capacidade financeira de comprar a casa dos seus sonhos no futuro.
- Compare o que você gostaria de ter com o que você realmente precisa.
- Veja o custo total da casa ao tomar sua decisão.
Existem taxas de associação de proprietários? A casa é antiga, exigindo muita manutenção? Certifique-se de levar isso em consideração ao determinar o custo real da casa.
Algumas boas dicas de caça à casa
- Tire fotos dentro e fora de casa.
- Traga um cônjuge, familiar ou amigo.
- Certifique-se de que a casa cabe no seu orçamento.
- Pergunte sobre os custos de utilidade e manutenção.
- Pense no tempo de deslocamento e nos custos.
- Considere seu orçamento mensal – você pode arcar com as reformas e manutenções necessárias?
- Não tome uma decisão "spur-of-the-moment".
Dicas adicionais para facilitar o processo de procura de uma casa
- Concentre-se em alguns bairros. Decida o que é mais importante para você no bairro que deseja. Isso pode restringir bastante sua pesquisa.
- Encontre um agente imobiliário. Eles terão muito mais listas do que você pode encontrar sozinho.
- Comparar casas. Certifique-se de saber o que ganharia e o que perderia em cada casa antes de tomar uma decisão.
Etapas iniciais para evitar a execução duma hipoteca
Você já sabe que um Plano B é importante, mas o que ele deve incluir? Os primeiros passos que você pode dar para criar seu plano são:
- Economizando dinheiro
Guarde algum dinheiro todos os meses para ter um fundo de emergência caso algo inesperado aconteça, como perder o emprego. Você deve ter pelo menos três meses de moradia e custos de vida economizados para protegê-lo de problemas financeiros inesperados. Se você ainda não tem tanto em suas economias, é uma boa ideia começar a pagar a si mesmo primeiro para ajudar a aumentar suas economias.
- Redução de despesas
Pense em onde você pode economizar dinheiro. Por exemplo, observe o cancelamento temporário da TV a cabo ou da academia. Ao reduzir as necessidades básicas, você poderá economizar uma quantia significativa de dinheiro. E, mesmo que não pareça uma economia suficiente para fazer uma grande diferença, lembre-se: cada pedacinho ajuda.
Use a planilha de orçamento para ajudá-lo a pensar sobre quais mudanças você pode fazer se estiver enfrentando dificuldades financeiras.
Se você colocou seu Plano B em ação e ainda está tendo problemas para pagar a hipoteca, você deve:
- Ligue para o seu credor!
Esta é a coisa mais importante que você pode fazer. Os credores querem mutuários, não propriedades - eles preferem que você mantenha sua casa. Eles serão capazes de lhe fornecer uma opção que melhor atenda às suas necessidades.
- Seja honesto com seu credor
Situações diferentes requerem soluções diferentes. Por exemplo, seu credor precisará saber se seus problemas financeiros são temporários ou de longo prazo.
- Saiba o que você deve
Tenha uma imagem clara de quais são suas dívidas e priorize sua hipoteca se tiver que fazer escolhas. Os cobradores de dívidas podem ser muito agressivos, mas se você não puder pagar todas as suas dívidas, certifique-se de que sua casa esteja protegida contra execuções hipotecárias pagando primeiro a hipoteca.
- Fale com uma agência de aconselhamento habitacional sem fins lucrativos
Uma agência de aconselhamento habitacional sem fins lucrativos pode ajudá-lo a reestruturar suas contas para que você tenha mais facilidade em pagá-las. Além disso, eles podem ajudá-lo a criar um orçamento adequado às suas necessidades específicas. Você também pode ligar para a linha de ajuda HOPE National em 888-995-HOPE. Eles se dedicam a ajudar os proprietários que enfrentam execuções hipotecárias 24 horas por dia. Conselheiros que falam espanhol estão disponíveis.
Evitando fraudes hipotecárias
A fraude hipotecária está se tornando cada vez mais comum. Os golpistas geralmente têm como alvo os proprietários que lutam para cumprir seus compromissos de hipoteca ou ansiosos para vender suas casas.
Há ajuda disponível ao enfrentar problemas financeiros ou encerramento, mas verifique se você está lidando com uma organização respeitável antes de se envolver. Uma boa regra geral é que a ajuda não solicitada, seja pessoalmente, por telefone ou pelo correio, deve ser totalmente pesquisada antes de aceitar qualquer ajuda.
Para proteger sua casa e seu patrimônio e evitar ser vítima de esquemas fraudulentos, reconheça e entenda os sinais de fraude hipotecária. Saiba como denunciar fraudes às autoridades estaduais e federais para que possam impedir que golpistas ataquem devedores inocentes.
Comece aprendendo os motivos por trás da fraude hipotecária. Eles são geralmente classificados em uma das duas categorias:
- Fraude para propriedade ou habitação
- Fraude para lucro
Fraude para propriedade
A fraude de propriedade, também conhecida como fraude de habitação, geralmente ocorre quando um mutuário deseja comprar uma propriedade que não pode pagar. Os mutuários geralmente são auxiliados por profissionais desonestos do setor hipotecário que enviam ou incentivam o envio de informações falsas sobre o emprego, a renda ou os ativos do mutuário para se qualificar para um empréstimo.
Os mutuários muitas vezes são tentados a se envolver neste tipo de fraude por um forte desejo de casa própria ou de uma casa além de seus meios financeiros atuais. A crença de que ninguém verificará as informações falsificadas está errada. Os credores detectam fraudes em esquemas habitacionais revisando e validando documentos minuciosamente e mantendo registros diligentes. É um crime federal deturpar qualquer informação em conexão com o pedido de empréstimo. Quem for pego corre o risco de ser processado criminalmente. O que um mutuário pode pensar ser uma pequena mentira para ajudar a comprar sua casa não é apenas ilegal, mas também arrisca o crédito e o investimento do mutuário.
Para evitar fraudes no patrimônio, verifique se todas as informações estão corretas e se todos os documentos estão totalmente preenchidos antes de assinar. Não acredite em alguém se eles disserem que deturpar informações em seus documentos de empréstimo não é grande coisa. É contra a lei e pode custar sua casa.
Fraude para lucro
Esquemas de fraude com fins lucrativos geralmente envolvem um grupo de pessoas que fraudam um potencial comprador de casa ou credor hipotecário. Por exemplo, um corretor hipotecário desonesto pode fazer parceria com um processador de empréstimos para criar um perfil de crédito fictício e com um avaliador para aumentar o valor da propriedade. Além disso, "tomadores de empréstimos de palha", que se representam falsamente, podem ser atraídos a participar por meio da promessa de ganho financeiro.
Esquemas de fraude com fins lucrativos também são atraentes para empresas criminosas atraídas pela oportunidade de maiores lucros, menos perigos do que aqueles comumente associados a crimes violentos e penas ou penas de prisão reduzidas. A inversão de propriedade ilegal é o esquema de fraude comumente empregado.
Certifique-se de que você não faz parte de uma fraude, certificando-se de que todas as informações em seus documentos de empréstimo estejam corretas.
Recursos importantes
Se você está enfrentando dificuldades financeiras que estão dificultando o pagamento de sua hipoteca, ou se você acha que pode estar sendo vítima de um esquema fraudulento, a melhor solução é conversar com seu credor ou um conselheiro respeitável. Além disso, desconfie de indivíduos que prometem resgatá-lo de dificuldades financeiras ou possível execução duma hipoteca.
Leia mais sobre esquemas de fraude comuns: Foreclosure rescue scheme e illegal property flipping.
